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      房貸45萬提前還10萬,利息怎么算?

      查個信 ·

      2021-05-17 08:57:11

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        最近有朋友跟我說,他最近買了個房子,這買房子有兩種還款方式,等額本金和等額本息。他問我這兩種方式有什么區別?還有房貸45萬提前還10萬,利息怎么算?  這些說法都對不對呢

        最近有朋友跟我說,他最近買了個房子,這買房子有兩種還款方式,等額本金和等額本息。他問我這兩種方式有什么區別?還有房貸45萬提前還10萬,利息怎么算?

      房貸45萬提前還10萬

        這些說法都對不對呢?咱們呢今天就想研究一下這個問題。首先呢我們來研究一下房屋貸款的一些基本問題啊,房屋貸款你到銀行去,要么用公積金貸款,要么用商業貸款。在貸款的時候,我們首先要知道一個年化利率對吧?比如說吧啊這個年化利率呢是百分之六,如果年化利率是百分之六的話,那么月利率就是百分之零點五,因為一年有十二個月,你每個月呢會還一次錢啊,那么你每個月還的錢呢,都包含本金和利息兩個部分。我們為了使這個問題簡化,我們假設一共就貸款了十二萬元,而且呢一年還清。一年每個月都要還,所以一共是分為十二期,我們貸款的時候也是按月還的。比如說呢你如果貸款十年的就是一百二十期,貸款三十年就是三百六十期,每個月都要還,對吧?

        你每個月所還的錢既包含本金,又包含利息,你一共需要還多少利息呢?

        有人說在這個很簡單啊,你看我一共帶了十二萬,一年就還清,一年利率不是百分之六嘛,所以啊我們就可以算出這個利息了。

        就是十二萬元再乘以百分之六,結果就是零點七二萬元,也就是七千二百塊錢,這個做法對不對呢?

        錯啊,這個是錯誤的。你如果真的去貸款,你最后會發現呢,你還的錢呢遠遠沒有七千二百塊錢那么多啊,為什么呢?咱們來研究一下啊,

        首先呢我們先來說第一種方式叫做“等額本金”。什么叫等額本金呢?

        你每個月還的錢里面呢,你的本金數量是固定的,比如說你一共欠了十二萬啊,分十二期還,所以每一期就還十二萬除以十二七等于一萬元就行了。所以在這種方式下啊,你每個月的本金償還,每個月本金償還十二萬元除以十二期,結果是一萬元一個月。但是你不光要還本金,你還得還利息,對不對?你還利息每個月還多少呢,這就不一樣了。

        我們首先看第一個月第一個月啊,你欠銀行十二萬。,銀行說我的月利率是百分之零點五,所以我要收你百分之零點五的利息,這么一算就是六百元。也就是說在第一個月的時候,你需要還六百塊錢利息,這九百塊錢利息是怎么產生的?是你所欠的十二萬元在一個月之內產生的利息,也就是之前產生的利息,之后他并沒有收益,對吧?好了,那么第二個月又如何呢?你要注意在第二個月的時候,因為你每個月本金還一萬,所以第二個月你不欠銀行十二萬了,你只欠銀行十一萬元了。

        那么銀行代收你百分之零點五的利息,所以就是五百五十元。按照這種算法,一直到第十二個月,你只欠銀行一萬元了。銀行收你百分之零點五的利息,結果是多少?結果是五十元。所以每個月你還的利息是不一樣的啊。從最開始每個月六百到最后每個月五十。

        第一個月你一共就要還一萬零六百,第二個月你就還一萬零五百五。第三個月你要還一萬零五百一,直到最后一最后一個月一萬零五十元,你一共花了多少利息啊?

        那就是六百加五百五,一直加加加加到五十,這是一個等差數列,對不對?我們知道等差數列可以這么算啊,先做個平均值。

        六百加五十除以二,結果是三百二十五元,平均每個月三百二十五多少個月,十二個月,結果多少,三千九百元?也就是說,你利用這種方式還款的話,你最后一共還的利息是三千九,哎,為什么不是七千二呢?

        很簡單,就是因為他算利息其實是看你還欠銀行多少本金。你一直在還本金,對不對?所以你本金會越減越少。因此你最后還的這個利息是不到七千二百元的,就是這么一個原因。

        等額本金法它有一個好處,就是他每個月還的本金是固定的,所以總的還款額相對比較少一些,那么相對于這個等額本金法,還有另外一種方式叫做等額本息。

        什么叫做等額本息呢?顯而易見啊,等額本息的意思就是每個月還的本金和利息之和是不變的啊,那這個該怎么辦呢?這個算法稍微復雜一點啊,我們首先把這個模型設的簡單一點。

        我們假設啊你呢這個一共貸款或者說欠款,最開始呢叫a 零,但是呢你還了一個月之后,欠款就是a 一了。

        再還一個月欠款就是a 二一直到第十二個月還完欠款就是a 十二,a 十二等于幾,是不是應該等于零啊,因為你十二個月還完之后,你就不欠錢了嘛,應該等于零。

        然后我們每個月。

        每個月它的還款額,這個還款額是本金加利息啊,叫做大a 這個大a 呢是包含本金啊加。

        利息的好,我們現在就想問,如果我最開始欠款是十二萬,a 零是十二,那么我們每個月還多少錢才能夠把這十二萬全黃光呢?我們看啊這個順序是咋樣的。

        首先呢我們知道a 零呢就是十二萬,這就是第一個月啊,然后a e 是什么?a 一就是你在第一個月還完錢之后,還上了貸款。

        應該這么算,首先你欠了十二萬a 零,但是經過一個月呢,他這個a 零會產生利息,所以你欠銀行的錢變成a 零乘以一加上。

        百分之零點五了,因為它產生了利息,所以變成了這么多了。然后你不還還了a 嗎?所以還減a 好,這就是第一個月還完錢之后,你剩了錢,第二個月還完錢之后,你剩的錢是多少呢?那就是。

        你第一個月欠的錢乘以一加百分之零點五,他要升息,然后你再還a 哎,一直這樣下去,到第十二個月,第十二個月你欠的錢就是第十一個月欠的錢乘以一加百分之零點五。

        我的生息,然后再減去a 最后你讓這個數得零。也就是說呢我們有這樣一個比較復雜的這樣一個方程啊,從你最開始欠十二萬,每次都去掉a 之后,最后得出零了。

        你得把這個a 給我算出來,對吧?經過計算這個也有多少呢?a 等于幺零三二八元。也就是說假如你還十二個月,每個月還一萬零三百二十八的話,那么最后十二個月還完,你剛好。

        不欠銀行錢了,這就是所謂的等額本息法。至于說具體這個數怎么算出來的公式有點復雜,我們這里可以不寫了,你在網上隨便一搜貸款計算器,他說會幫你算出來的,非常簡單啊。

        那我們看如果每個月還了這么多錢,你的利息有多少呢?每個月的利息是三百二十八,三百二十八乘以十二個月,最后算完了是三千九百。

        三十六元。我們看相比于剛才等額本金法的三千九百元要稍微多一些啊,但也沒多多少,對吧?還多了三十多塊錢啊,這就是等額本息法的特點。

        他呢每個月還款額是固定的,所以比較好安排我們的生活,對吧?不像等額本金,最開始還的錢比較多,最后還的錢比較少。但是呢他的缺點就是他最后的力氣會稍微多一些啊,但其實不會差別特別特別大啊,還是基本。

        是差不多的,自然也多了一點。呃,等額本息法也好,等額本金法也好,這兩種方法最后算出來利息都不到。這個利息原因就是因為他不停的還本金的時候,他會把本金產生的利息減少。

        那這樣我們就可以給你回答第一個問題了。這個問題就是如果我已經比如說我貸款三十年,我已經還完了十年了,那么我現在提前還款會不會吃虧呢?注意還了十年的時候,你已經還了很多的利息,但這些利息都是前十年產生的,后二十年的利息,他銀行還沒有收你的。所以如果現在一次性的把所有的本金都還掉了,你就再也不用還利息了,所以你是不會吃虧的啊,。

        因此房貸45萬提前還10萬,是不吃虧的。但是有人說我現在不是在銀行貸的款,我是小額貸款公司貸的款。那你可就要小心了。很多小額貸款公司是有很多坑的,雖然看起來力氣好像不是那么高,但是實際利息要遠遠超過他說的。

        怎么回事兒呢?我們來研究一下啊,比如說有一個小額貸款公司啊,看看他的坑有哪些地方。首先第一個坑啊,比如說小蛋王子跟你說了,年利率百分之十二。

        哎,你看一下,好像也沒有太高嘛。銀行百分之六到百分之十二好像高了一倍也還可以接受,對吧?但是實際上它遠遠超過這個值,為什么呢?首先第一個啊,你帶十二萬。

        很有可能他就跟你說十二萬一年吧,對不對?十二萬乘以百分之十二,結果就是一點四四萬,這就是你需要還的利息。

        那么這和銀行相比就不一樣了,銀行是逐步收你的利息,你如果提前還款了,那么你的利息就不用再交了。而且在還本金的過程中,利息會越來越少。

        但是但是在我們公司很多不是這么干的,他直接用你的總貸款額乘以年利率,對吧?你雖然每個月可能都在還錢,但是他沒有算你利息的減少,他還是按總額來計算利息的。

        所以這是第一個坑。因此你貸款的時候你要問清楚了,你到底這個利息是怎么算的,還款的方式是怎么算啊,這是第一個問題。第二個問題呢,很多小額貸款公司會利息先付。

        啊,利息先付,什么叫利息先付呢?我們舉個例子啊,你還是貸款十二萬元,百分之十二的利息一算一萬四千四,對吧?

        所以呢他給你十二萬的時候,他就已經把利息扣出去了,他只給了你。

        萬減一點四四萬。他只給了你十點五六萬啊,你拿到手的就這么多錢,而且呢你每個月還得還錢。

        你不用花利息呢,因為利息已經簽收了,你每個月還一萬,然后共十二個月。你現在看起來感覺好像力氣還是百分之十二,但實際上不是你注意看,你本來是想帶十二萬呢,但是他只給了你十點五六萬,所以說實際。

        上你的貸款額只有這個數啊,就有這個數。然后你每個月還了一萬塊錢,這個額是固定的,對不對?每個月還一萬。如果你說每個月還一萬,一共帶了十點五六萬,把這兩個數字分別帶到我們等額本息一種還款方式去算的話。

        你會發現如果a 零是十點五六萬,而每個月還款額是一萬的話,你仔細計算利息。你會發現按照等額本息的利率算法,它的結果是百分之二十四的利息。

        啊,遠遠超過他名義上百分之十二的利息。所以從這幾個角度來看呢,你這個利率啊實際上是非常非常高的。只不過他忽悠你的時候可能不會這么說。那所以你就要看清楚啊。

        這種貸款方式,它和銀行貸款的方式的區別是第一個。你不停的還錢,但他本金產生的利息并不減少。第二,很多是先付利息。再給你加個手續費,那你利息就更高了,對不對?

        啊,因此大家如果想借錢呢,最好還是通過銀行來計。

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